Kaip nustatyti ir išlaikyti gerą kredito įrašą geresni namai ir sodai

Nesvarbu, kai baigėte mokyklą, jūs visada esate vertinamas pagal tai, kaip tvarkote kreditą. Be to, gautas balas (skaičius nuo 300 iki 850) nėra nereikšmingas dalykas. Šis skaičius (žinomas kaip „Fair Isaac Corporation“ arba FICO balas, pavadintas analitinei kompanijai, kuri jį sugalvojo) lemia jūsų hipotekos ir paskolų automobiliui įkainius ir net tai, ar esate patvirtintas naujam butui.

Pavyzdžiui, tarkime, kad už 650 balų jums bus suteikta apie 7, 9 procento hipotekos norma. Padidinkite savo balą iki 750 ir galėtumėte gauti palūkanų normą, kuri yra 1 ar net 2 procentiniais punktais mažesnė, ir taip sutaupote tūkstančius per 30 metų fiksuotos palūkanų normos paskolą.

Tačiau daugelis vartotojų nežino savo rezultato. Kai kurie žmonės (ypač vyresnio amžiaus moterys) net neturi FICO balų, paprastai todėl, kad jų hipotekos ir kreditinės kortelės yra jų sutuoktinių vardu.

„Tačiau visos santuokos baigiasi, net ir laimingos“, - pabrėžia Ginita Wall, Moterų finansinio švietimo instituto (www.wife.org) direktorė ir „ Tai daugiau nei pinigai, tai tavo gyvenimas“ (Wiley) bendraautorė. "Ir jei moteris neturi kredito savo vardu, ji patirs problemų." Pvz., Jei ji nori pradėti verslą vėliau ar tiesiog atidaryti universalinės parduotuvės mokesčių sąskaitą, ji turi parodyti, kad gerai tvarko kreditą. Neturėdami gero FICO įvertinimo, skolintojai yra linkę įgudę pratęsti kreditą.

Nustatyti kredito istoriją yra gana lengva, tačiau sunku nustatyti įrašus, jei praeityje netinkamai valdėte kreditą. Vis dėlto teisingi judesiai padidina tą kredito rezultatą.

Sužinok savo stovėjimą

Kredito biurai privalo pateikti vartotojams nemokamą metinę kredito ataskaitą. Taip pat galite įsigyti kredito ataskaitą (nors ne savo FICO balą) iš trijų pagrindinių kredito biurų:

• „Experian“ (www.experian.com; 888-397-3742)
• „TransUnion“ (www.transunion.com; 800-888-4213)
• „Equifax“ (www.equifax.com)

„Fair Isaac“ siūlo visas tris ataskaitas ir jūsų FICO balą (www.myfico.com). Išlaidos, kaip ir kiekvienoje ataskaitoje pateikiama informacijos suma, skiriasi, tačiau kiekviena ataskaita turėtų suteikti gerą įspūdį apie jūsų kreditą.

Tačiau norint gauti kuo išsamesnę kredito informaciją, verta investuoti į visas tris ataskaitas. Taip yra todėl, kad kai kurie kreditoriai gali atsiskaityti vienam biurui, bet ne kitam. Arba, jei tie kreditoriai atsiskaito kiekvienam biurui, jie gali tai padaryti skirtingu mėnesio laiku. Taigi jūsų balai kiekviename biure šiek tiek skirsis.

„Paprastai, jei jūsų balas yra 680 ar didesnis, galite kreiptis į kreditą pasitikėdami savimi“, - sako Stephenas Snyderis, finansų ekspertas ir knygos „ Ar jūs darote šias 38 klaidas su savo kreditu“ autorius ? (Bellwether).

Pagerinkite savo klasę

Dabar, kai turite tai, kas iš esmės yra jūsų kredito valdymo ataskaitų kortelė, ieškokite būdų, kaip pagerinti savo pažymį.

• Įsitikinkite, kad ataskaitoje pateikta informacija yra tiksli. Ar atpažįstate visas išvardytas paskyras?
• Kartais jūsų byloje gali būti informacijos iš asmens, turinčio panašų vardą. Pavyzdžiui, Robertas Downey savo pranešime gali rasti paskyras, kurios priklauso Robertui Downey jaunesniajam.
• Jei kada nors buvo pavogta jūsų piniginė, atkreipkite papildomą dėmesį. „Pažangios tapatybės vagys atidarys sąskaitą jūsų vardu ir patikimai sumokės už ją prieš pradėdami nesąžiningai naudotis“, - sako Craig Watts, „Fair Isaac Corporation“ viešųjų reikalų vadybininkas. Jei matote nepažįstamą sąskaitą, nedelsdami paskambinkite kreditoriui.

Jei kyla ginčas dėl mokesčio, atminkite, kad jis jūsų ataskaitoje gali pasirodyti kaip sumokėtas pavėluotai arba visai neišmokėtas - tai veiksnys, galintis pakenkti jūsų FICO balui.

Pavyzdžiui, Wall vieną kartą turėjo problemų gaunant hipoteką, nes ji ginčijo mokestį už grąžintas prekes.

Tada patikrinkite, ar ataskaitoje nėra keturių dviženklių kodų. Šie „priežasčių kodai“ paaiškina, kodėl jūsų balas nėra didesnis, sako Snyderis.

• Pvz., Gali reikėti patobulinti savo kredito struktūrą, pridėdami pagrindinę kredito kortelę prie bylos, kurioje daugiausia yra universalinių parduotuvių kortelės.
• Galbūt jūs peržengiate savo ribas. „Jei turite 10 000 USD kreditą ir naudojate 9 000 USD, galite pagerinti savo rezultatą sumokėdami skolą“, - sako Wattsas.
• Kartais jūs turite leisti laiką, kad jūsų rezultatas pagerėtų. Klaidos, tokios kaip vėluojantis sumokėti jūsų ataskaitą septynerius metus. „Tačiau kuo senesnė informacija, tuo mažiau kenkia“, - sako Gerri Detweiler, „ The Ultimate Credit Handbook“: Kaip sumažinti savo skolas ir visą gyvenimą turėti didelę paskolą, autorius

(Plume).

Jei kyla rimtų problemų - dėl bankroto, mokesčių suvaržymo ar teismo sprendimo - galite parašyti 100 žodžių pareiškimą, kurį kredito biurai įtrauks į ataskaitą. „Galite pasakyti:„ Aš išgyvenau skyrybas ir mano buvęs turėjo sumokėti sąskaitas, bet ne “, - sako Wall. „Snyder“ jaučia skolintojus retai, jei kada nors tokius teiginius vertina taip, kaip jie yra verti, tačiau tai tikrai negali pakenkti bandymui.

Skyrybos, beje, yra viena didžiausių kredito problemų priežasčių. Teisėjas gali pareikšti, kad jūsų buvęs sutuoktinis yra atsakingas už pusę „Visa“ sąskaitos, tačiau jei jūsų vardas yra sąskaitoje, saugokitės.

„Jūs vis dar sudarote sutartį su kreditoriumi, o nutarimas dėl santuokos nutraukimo neturi nieko bendro su tuo“, - įspėja Maxine Sweet, „Experian“ vartotojų švietimo viceprezidentė. Jei negalite iš karto sumokėti visų bendrų sąskaitų, „Sweet“ pataria abiem šalims imti asmenines konsolidavimo paskolas, kad sumokėtų skolas. „Tai visiškai nutraukia jūsų ryšį su buvusiuoju“, - paaiškina ji.

Jei neturite kredito

Jei jūsų kredito istorija nėra tuščia, kredito gavimas gali užtrukti. Pliuso pusėje jūs bent jau pradedate nuo gryno įrašo ir iškart galite pradėti kurti istoriją.

• Atidarykite kredito sąskaitą (universalinių parduotuvių korteles paprastai lengva gauti) ir laikykite ją aktyvią šešis mėnesius ir vieną dieną (FICO įvertinimui sugeneruoti reikalingas laikas).
• Tačiau nereikia ilgai laukti, jei esate vedęs ir galite tapti bendrąja sutuoktinio kortelės savininke. Tokie piggingbacking akimirksniu įtraukia visą jūsų sutuoktinio kredito istoriją, o tai yra protingas žingsnis, jei tai yra žvaigždžių įrašas.

Kurdami istoriją atminkite, kad atnaujinamieji kreditai (pvz., „Visa“ ir „MasterCard“) skaičiuojami labiau nei taškas, nei paskolos dalimis, tokios kaip hipotekos, kurių fiksuotas mėnesinis mokėjimas. „Turėdami kredito kortelę jūs nustatote, kokią kredito limitą imsite ir ar sumokėsite minimalią sumą, ar visą sumą“, - sako Sweet. Trumpai tariant, tai suteikia geresnį vaizdą, kaip tvarkote pinigus.

• Jei kyla problemų gaunant kortelę, saugus kortelė gali būti puikus pasirinkimas. Kaip rodo jo pavadinimas, kreditą užsitikrinate savo lėšomis.
• Pvz., Jei skolindami skolinančią įstaigą taupote 100 USD, galite pasiskolinti iki 100 USD. Išmesk 1000 USD ir limitas peršoks tiek.
• Atminkite, kad net jei jūsų balansą garantuoja užstatas, vis tiek turėsite sumokėti mokestį, jei vėluosite ar praleisite mokėjimą. Elkitės kaip su įprasta kreditine kortele; mokėti laiku.

Kai šešis mėnesius laikysite apsaugotą kortelę, kreipkitės dėl įprastos kredito ar universalinės parduotuvės kortelės.

Nesvarbu, ką darote, nesikreipkite dėl per daug kortelių iš karto. Tai tiesiog apsunkina kortelės gavimą išvis.

„Kai kreipiatės dėl kredito, suteikiate skolintojui leidimą peržiūrėti jūsų ataskaitą“, - aiškina Snyderis. "Kiekvienas tyrimas, kaskart, kai kas nors peržiūri jūsų pranešimą, sumažina jūsų balą." Taip yra todėl, kad kuo daugiau užklausų rodo jūsų ataskaita, tuo daugiau kreipėtės dėl kredito. Wattsas sako, kad žmonės, kurie dažnai kreipiasi dėl kredito, kelia statistiškai didesnę riziką, todėl netgi paprastas tyrimas gali pakenkti.

• Norėdami, kad užklausos nepaveiktų jūsų balų, atidarykite naujas kredito sąskaitas tik tada, kai jums jų tikrai reikia.
• Stenkitės nepasinaudoti kai kuriomis nedidelėmis paskatomis, tokiomis kaip nemokamas skrudintuvas ar gauti 10 procentų nuolaidą už pirkinius, kuriuos tą dieną padarote jūs.
• Susikoncentruokite į savo ilgalaikį tikslą ir neleiskite, kad šie nedideli blaškymai taptų kliūtimis siekiant tikslo.

Galiausiai, išlaikydami savo kredito rezultatą, sumokėkite laiku. „Tai yra absoliučiai pats kritiškiausias dalykas, - sako Sweet.

Kredito remontas: tarnyba ar sukčiavimas?

Jei iš viso turėjote problemų dėl kredito, tikriausiai pastebėjote televizijų ar interneto skelbimus iš įmonių, kurios tvirtina „ištrinančios“ blogą kreditą ar „panaikinančios“ bankrotus ir teismo sprendimus prieš jus. Žinoma, už mokestį.

Pasak JAV federalinės prekybos komisijos (FPK), atrodo taip patrauklu, kad šios vadinamosios kreditų remonto įmonės gali padaryti jūsų labui to, ko negalite padaryti patys. Be to, kai kurie dalykai, kuriuos žada tokios įmonės, gali būti neteisėti.

Pvz., Niekas negali teisėtai pašalinti tikslios informacijos iš jūsų kredito ataskaitos, nesvarbu, ar ši informacija teigiama, ar ne. Melas apie neigiamą informaciją bandant ją pašalinti yra federalinis nusikaltimas. Jei esate pagautas, jums gali būti skirtas baudos ar kalėjimo laikas.

Paprastai FPK įspėja vartotojus vengti įmonių, kurios daro:

• Paprašykite sumokėti prieš suteikdami bet kokią paslaugą.
• Pasakykite, kad ginčytumėte visą informaciją savo kredito ataskaitoje, net ir tą, kuri jums yra teisinga.
• Patarkite sukurti naują kredito ataskaitą arba kredito tapatybę.

Jei sumokėjote kredito taisymo įmonę ir manote, kad buvote apgauti, susisiekite su vietiniu vartotojų reikalų biuru arba valstybiniu generaliniu prokuroru. Norėdami gauti daugiau informacijos apie teisines kredito paslaugas, apsilankykite FPK svetainėje adresu www.ftc.gov.