Turinys:
Šį rugpjūtį mano dukra atšventė penktąjį gimtadienį, o sūnui sukako 2 metai. Jų gimtadieniai jau tapo ne vien balionų ir dovanų diena; tai taip pat laikas, kai mano vyras ir aš iš naujo įvertiname jų kolegijų taupomąsias sąskaitas. Aš ruošiuosi tai padaryti dar kartą šiais metais.
Emmos ir Sammy santaupas didžiąja dalimi sudaro investiciniai fondai ir kelios „blue-chip“ akcijos, kurias jiems nupirko mano tėvelis. Ir mes neseniai pradėjome 529 planą. Jų portfeliai smarkiai nukentėjo nuo pastaruoju metu vykusių vertybinių popierių rinkos pokyčių, ir gana baisu pagalvoti, kiek kainuos kolegija per 14 metų.
Kainuos
Koledžo valdybos duomenimis, užmokestis ir mokesčiai privačiose ketverių metų kolegijose 2003–2004 m. Padidėjo vidutiniškai 9, 8 proc., O valstybinėse kolegijose - 5, 7 proc. JAV švietimo departamentas sako, kad nuo 1991–1992 iki 2001–2002 m., Pakoregavus infliaciją, kainos valstybinėse kolegijose padidėjo 21 proc., O privačiose kolegijose - 26 proc. O esant 6 procentų infliacijai per metus, mano vaikai mokės per nosį iki to laiko, kai bus pirmakursiai.
Kiek tiksliai? Norėdami sužinoti kai kuriuos įvertinimus, apsilankykite „FinAid.com“ svetainėje. Galite prijungti skaičius, kad sužinotumėte, kiek tai kainuos jūsų mažajam genijui. Jei, pavyzdžiui, mano vaikas nori stoti į Niujorko universitetą, mano alma mater, tai ketveriems metams kainuos apie 373 198 USD. Laimei, dauguma šeimų nemoka visos sąskaitos savarankiškai. Apie septynis milijonus studentų kasmet gauna finansinę paramą, sako Amerikos koledžų ir universitetų koalicija. Finansinė pagalba padengia apie 40 procentų nuolatinių studijų studentų išlaidų kolegijoje. Dotacijos padengia dar 20 procentų. Tada yra stipendijos, paskolos ir kiti pinigų šaltiniai, pavyzdžiui, jūsų pačių santaupos.
Būtent tai paskatino anksti pradėti. Aš žinau, kad vaikai gali gauti stipendijas ar finansinę paramą, tačiau mūsų taupymo plano pagrindas buvo blogesnis scenarijus - tarsi mes padengtume visas išlaidas. Jei pasisekė mums ir Emma ir Sammy gauna keletą stipendijų ir kitokios pagalbos, tuo geriau. Tada nepanaudoti kolegos pinigai gali būti sutaupyti, norint susimokėti už vestuves, sumokėti įmoką už pirmąjį namą ar kitą būsimą tikslą.
Kur išsaugoti
Investuoti į kai kuriuos tvirto augimo investicinius fondus man buvo nesunku. Turime ilgą laiko tarpą, o akcijų rinka istoriškai yra geriausia vieta ilgalaikėms investicijoms. Sunki dalis buvo sprendimas, į kokią sąskaitą pinigai turėtų patekti. Ar turėčiau laikyti pinigus savo vardu, mokėti mokesčius kiekvienais metais, o tada paskirstyti lėšas, kai vaikams jų prireiks? Arba turėčiau įvardyti pinigus į laisvės atėmimo sąskaitą jų vardu, leisti jiems sumokėti mokesčius pagal mažesnį tarifą ir tada rizikuoti, kad jie nesirinks raudonos „Corvettes“, o ne 18 metų amžiaus mokymo sąskaitos? Ir tada yra 529 planas, kurį dauguma finansų planuotojų laiko geriausiu dalyku nuo supjaustytos duonos.
529 Planai leidžia sutaupyti pinigų, dėl kurių padidės mokesčių atidėjimas. Lėšos neapmokestinamos, jei naudojamos švietimui (nebent Kongresas 2010 m. Atnaujins šią nuostatą). „529s“ pranašumas, be mokesčių režimo, yra lankstumas. Galite prisidėti daug pinigų. Priklausomai nuo jūsų pasirinkto valstybės plano, galite prisidėti daugiau nei 200 000 USD. Jūs netgi galite pakeisti sąskaitos gavėją iš vieno vaiko į kitą, kai kiekvienas eina į kolegiją. Kiekviename valstybiniame plane siūlomi skirtingi investavimo būdai, daugiausia investiciniai fondai. Jūs netgi galite pasirinkti tokias amžių atitinkančias investicijas, kurias pakeis investicinė įmonė, kai vaikui artės universitetinis amžius. Jūs ir toliau liekate sąskaitos savininku, taigi kontroliuojate pinigus ir jų panaudojimą.
Sužinokite daugiau apie 529 planus
Laisvės atėmimo sąskaitos
Tada yra saugojimo sąskaitos. Populiariausios laisvės atėmimo sąskaitos yra Uniform Dovanų nepilnamečiams sąskaita (UGMA) ir Uniform Transfer to nepilnamečių sąskaita (UTMA). Pagrindinis skirtumas tarp šių dviejų yra tas, kad UTMA leidžia įnešti turtą, išskyrus grynuosius pinigus. Norint sutaupyti kolegijoje, UGMA paprastai yra tas kelias.
Kaip ir IRA, UGMA yra tik skėtis, kuriame galite pasirinkti įvairiausias investicijas. Įdėdami lėšas į UGMA, jūs sutaupote tam tikrų mokesčių. Pirmieji UGMA 750 USD metiniai uždarbiai yra neapmokestinami. Antrieji 750 JAV dolerių yra apmokestinami vaiko tarifu, kuris paprastai yra 10 procentų - mažiau nei moka dauguma tėvų. Viskas, kas uždirba daugiau nei 1 500 USD, yra apmokestinama tėvų tarifu. Kai vaikui sukanka 14 metų, jis taikomas visoms metinėms pajamoms, viršijančioms 750 USD.
Šių sąskaitų trūkumas yra tas, kad kai jūsų vaikui sukaks 18 ar 21, priklausomai nuo to, kur gyvenate, pinigai yra jo. Jis gali su tuo padaryti bet ką, ko neturi, o tu neturi ką pasakyti. Įdėję pinigus, jie neatšaukiami. Jūs negalite jo atsiimti, net jei Junior pasirodys supuvęs vaikas.
Kitas paskutinis kolegų taupymo planų papildymas yra „Coverdell Education“ taupomoji sąskaita, anksčiau vadinta „Education IRA“. 2004 m. Galite investuoti iki 2000 USD per metus vienam vaikui į „Coverdell“, kurioje auga neapmokestinami mokesčiai. Jei lėšos naudojamos su švietimu susijusioms išlaidoms, tokioms kaip mokslas, kambarys ir maitinimas, ir reikmenims, išėmimai taip pat neapmokestinami. Kaip ir UGMA, „Coverdell“ yra skėtis - jūs pasirenkate investicijas, kurios į jį patenka. Tai puikus atspirties taškas, tačiau dėl 2 000 USD per metus investicijų limito greičiausiai nebus patenkinti visi jūsų santaupų poreikiai. 2000 USD investicija, kurios procentas per metus sudaro 8 procentus per 18 metų, išaugs iki 80 892 USD - to gali nepakakti sumokėti visas sąskaitas, su kuriomis susidursite.
Žaidimas „Catch Up“
Jei jūsų vaikas mokysis kolegijoje per penkerius metus, o ne penkiolika, dar galite nuveikti, kad pasiruoštumėte.
Nepasiduok. Galbūt praleidote tam tikrą laiką, tačiau tai nereiškia, kad turėtumėte tiesiog mesti į rankšluostį. Pradėkite taupyti jau šiandien. Net jei tai tik 25 USD arba 50 USD per mėnesį, sudarykite automatinį investavimo planą, kad pinigai būtų išimti iš jūsų atlyginimo ar mokėjimo sąskaitos prieš suteikiant galimybę juos išleisti.
Įtraukite ir Junior į aktorystę. Jei jūsų vaikas turi vasaros darbą, pasiūlykite suderinti pinigus už dolerį už pinigus, kuriuos jis gali sutaupyti mokyklai. Tai paskatins jį žengti į priekį, o kartu stebėdami pinigų augimą galėsite sužinoti apie investavimą.
Stebėkite savo turto paskirstymą. Žinoma, investuokite dalį kolegijos pinigų į augimo fondus, tačiau kadangi jūsų laikas yra gana trumpas, apsvarstykite galimybę didžiąją dalį pinigų skirti saugesnėms transporto priemonėms, tokioms kaip obligacijos.
Nepamiršk apie senelius. Jei bijote, kad nepateiksite sąskaitos už koledžą, ir žinote, kad tėvai planuoja, kad jūsų vaikai iš jų paveldės šiek tiek pinigų, galbūt jiems bus įdomu tuos pinigus atiduoti šiandien. Kiekvienas senelis gali dovanoti iki 11 000 USD tiek žmonių, kiek jie norėtų kiekvienais metais.
Mano pasirinkimai
Didžioji dalis mano vaikų lėšų yra UGMA. UGMA pasirinkimas yra tarsi azartas. Kai vaikai kreipiasi dėl finansinės pagalbos, kolegijos manys, kad 35 procentai visų jų vardu nurodytų lėšų yra skirta kolegijų išlaidoms padengti. Tai reiškia, kad jie gali gauti mažiau pagalbos dėl savo turto. Jei pinigai būtų mano vardu, institucijos manys, kad tik 6 procentai yra skirti koledžui. Taigi kodėl aš įdėjau sąskaitas į jų pavadinimus?
Viliuosi, kad, bėgant metams, sužlugdę mano ir mano karjerą, uždirbsime daugiau pinigų. Tai reiškia, kad bet kokiu atveju turėsime mažiau pagalbos kolegijai. Taigi šiandien imsiuosi mokesčių taupymo. Bet aš neketinu investuoti visų Emmos kolegijos santaupų į laisvės atėmimo vietas. Vėliau pinigai bus investuoti į mano vardą, todėl vaikų portfeliai nebus per daug sveiki.
Aš taip pat investavau į „Coverdell“ abiems vaikams. Dabar, kai jie padidino įmokų ribas, planuoju tęsti įmokas kasmet, kad pasinaudotų atidėtų mokesčių ir neapmokestinimo tvarka.
529 planai nebuvo labai populiarūs, kai aš pradėjau taupyti vaikams, tačiau dabar manau, ar turėčiau perkelti pinigus iš UGMA į 529. Mano vyro darbas neseniai pradėjo programą, leidžiančią pinigus paimti tiesiai iš jo. darbo užmokestis bus investuojamas į 529 planą. Mes pradėjome tą programą. Jei mes pervestume UGMA pinigus, lėšos būtų neapmokestinamos pašalinus pinigus ir mes nemokėtume mokesčių už augimą kiekvienais metais, kaip tai darome dabar. Tačiau skirtingai nuo įprastų 529 įmokų, pervestos lėšos vis tiek priklausys vaikams.
Aš suspėjau su vaikų investicijomis ir nepaisant akcijų rinkos nuostolių, esu patenkintas turto paskirstymu. Mes dabar prarandame pinigus, bet vis dar turime ilgą laiką ir aš noriu jų laukti. Šiemet vėl planuoju prisidėti prie „Coverdell“ ir pabandysiu įnešti daugiau pinigų į 529, be to, kas buvo paimta iš mano vyro atlyginimo. Jei kada nors turėsiu papildomų pinigų, tikriausiai pradėsiu investuoti šiek tiek kolegijos pinigų į naują sąskaitą savo vardu, kad jie geriau suprastų kokią nors finansinę pagalbą.
Turėdama dalį lėšų mano vardu, jei ji nuspręs nusipirkti naują automobilį už savo UGMA pinigus, aš bent jau galiu paguosti žinodama, kad ji negalės sau leisti „Corvette“. Galbūt Saturnas ar Kia, bet tikrai ne „Corvette“.
Vaiko švietimo finansavimo gairės
Finansinės pagalbos proceso supratimas
