Turinys:
Prarasti darbą yra pakankamai daug streso, be papildomos naštos sumokėti už būtinąją medicinos pagalbą ar buvimą ligoninėje. Bet įklijuotas į tą popieriaus lapą, kurį jūsų buvęs darbdavys jums perdavė, yra keli puslapiai paguodžiančių naujienų. Jūs tikriausiai jau esate susipažinęs su COBRA, arba, tiksliau, federaliniu įstatymu, vadinamu 1985 m. Konsoliduotu Omnibuso biudžeto suderinimo įstatymu, kuris garantuoja, kad prarasti darbą dar nereiškia prarasti sveikatos draudimo. Nors COBRA gali padėti sumažinti įtampą, tai nėra panacėja nuo visų sąlygų. Štai ką turite žinoti prieš užsiregistruodami COBRA ir ką daryti, jei nuspręsite, kad tai ne jums.
Kas yra COBRA?
Pirmiausia, keli pagrindai: Pagal COBRA jūs, jūsų sutuoktinis ir jūsų išlaikomi vaikai gali pasirinkti, ar toliau būti įtraukiami į jūsų buvusio darbdavio grupės sveikatos planą iki 18 mėnesių (arba iki 29 mėnesių, jei kas nors iš jūsų šeimos narių yra neįgalus) ) po to, kai išeisite iš darbo. Nesvarbu, ar buvote atleistas, atleistas, ar pasitraukėte; esate tinkamas tol, kol jūsų nutraukimas nėra dėl „didelio netinkamo elgesio“. Tinkamumas reiškia, kad galėsite išlaikyti savo sveikatos, dantų, darbuotojų pagalbą ir lanksčias išlaidų išmokas, nors COBRA draudžia gyvybės ar negalios draudimą. (COBRA taip pat užtikrina, kad neprarasite naudos sveikatai, jei sutuoktinis miršta, kai esate apdraustas pagal jo įmonės planą, arba jei teisėtai išsiskiriate ar išsiskyrėte. Tokiu atveju jūs ir jūsų išlaikytiniai gali išlaikyti jūsų draudimą iki 36 mėnesių.)
Federalinė COBRA apsauga taikoma tik tuo atveju, jei dirbote įmonėje, kurioje dirbo mažiausiai 20 darbuotojų, nors daugelyje valstijos įstatymų reikalaujama, kad mažesnės įmonės teiktų panašią apsaugą. (Norėdami sužinoti daugiau apie jūsų valstybėje galiojančias taisykles, susisiekite su savo valstybiniu draudimo departamentu. Nacionalinės draudimo komisarų asociacijos tinklalapyje yra nuorodos į kiekvienos valstijos draudimo skyrių.)
Nacionalinė draudimo komisarų asociacija
COBRA išlaidos gali įkandėti
COBRA aprėptis nėra pigi. Nors jūsų senasis darbdavys ir toliau mokės jus pagal savo sveikatos planą, tik nedaugelis ir toliau planuoja mokėti įmokas. Vietoje to jūs sumokėsite visą sąskaitą, pridėję 2 procentų administravimo mokestį.
Prieš pradėdami mokėti COBRA išmokas, įsitikinkite, kad turite teisę į sveikatos apsaugą pagal savo sutuoktinio darbdavio remiamą planą. Tiesiog įsitikinkite, kad sutuoktinio planas apima jums reikalingas sveikatos priežiūros paslaugas ir leidžia išlaikyti gydytojus, jei tai jums svarbu.
Jei esate vienišas arba jei sutuoktinio planas neatitinka jūsų poreikių, turėsite mokėti patys. COBRA pašalpos gali būti brangios, tačiau pagal grupės sveikatos planą mokėsite mažiau nei mokėtumėte, jei bandytumėte nusipirkti tas pačias išmokas individualioje politikoje. Tačiau atminkite, kad daugelis įmonės sveikatos planų yra linkę būti išsamūs ir padengti pagrindines išlaidas, pavyzdžiui, įprastus gydytojų vizitus ir receptus. Jei jums nereikia tokios dosnios aprėpties, apsimoka pirkti individualią politiką, kuri padengia tik pagrindines sąskaitas (ir padengia jas iki didžiausio maksimalaus lygio). Jūs mokėsite mažesnes įmokas, jei galėsite sau leisti padengti mažesnes medicinos išlaidas iš savo kišenės ir sutiksite su didesniais išskaitymais.
Laikas yra raktas
Netrukus po to, kai išeisite iš darbo, darbdavys (arba sveikatos plano administratorius) atsiųs jums informaciją apie jūsų COBRA galimybes. (Jei išvykstate savo noru, pravartu iš karto susisiekti su plano administratoriumi.) Jei nuspręsite tęsti savo grupės veiklą pagal COBRA, turite pranešti savo pasirinktam darbdaviui ar sveikatos planui per 60 dienų nuo data, kai praradote aprėptį, arba data, kai buvo išsiųstas tinkamumo pranešimas, atsižvelgiant į tai, kuri data yra vėlesnė.
Patarimas: neskubėkite pirkti aprėpties. Jei ieškote darbo, palaukite, kol artimas 60 dienų terminas, tačiau nepraleiskite! Jei gausite darbą įmonėje, siūlančioje tiesioginį sveikatos draudimą, jums niekada nereikės pirkti COBRA draudimo. Jei nerandate darbo nepasibaigus 60 dienų laikotarpiui, galite pasirinkti gauti COBRA ir būsite apdrausti atgaline data tą dieną, kurią baigėsi jūsų darbdavio remiama aprėptis.
Be to, paprastai jūs turite dar 45 dienas nuo tos dienos, kai pasirenkate COBRA draudimą mokėti pirmąją įmoką. (Pirmasis mokėjimas dažnai būna didesnis nei įprasti mokėjimai, nes jis galioja atgaline data nuo tos dienos, kai praradote draudimą.) Taip pat yra 30 dienų lengvatinis laikotarpis po kiekvieno įprasto įmokos mokėjimo.
Kai COBRA jūsų neapima
Jei negalite gauti sveikatos draudimo išlaidų pagal COBRA, nes dirbote mažoje įmonėje arba jūsų darbdavys iš viso pasitraukė iš verslo arba jei COBRA draudimas yra tiesiog per brangus, turite susirasti savo sveikatos draudimą.
Sveikos sveikatos būklės (be sąlygų) darbuotojams neturėtų kilti problemų įsigyjant individualią draudimo polisą, nors apsipirkti apsimoka, nes išlaidos ir nauda skiriasi nuo draudiko iki draudiko. Kreipkitės į savo valstybinį draudimo departamentą, kad gautumėte sąrašą vežėjų, parduodančių individualias polisus, kur gyvenate, arba pasikalbėkite su draudimo agentu. Klauskite draugų ir bendradarbių dėl agento siuntimo arba susisiekite su Nacionaline sveikatos draudikų asociacija.
Daugelis profesinių asociacijų, absolventų grupių ir profsąjungų savo nariams teikia sveikatos draudimą grupinėmis įmokomis. Kreipkitės į visas organizacijas, su kuriomis esate susijęs; arba norėdami sužinoti, ar jūsų „alma mater“ teikia draudimą, skambinkite į Canter Insurance Agency (buvusią Alumni Insurance Agency and Administrators) telefonu 800-726-2422.
Canter draudimo agentūra
Jei pinigų trūksta, apsvarstykite galimybę įsigyti trumpalaikį sveikatos draudimo polisą. Ši nebrangi politika, sudaryta nuo vieno iki 12 mėnesių, apima didelius išskaitymus, tačiau paprastai padengia dideles medicinos išlaidas, tokias kaip skubioji pagalba, chirurgija, hospitalizacija, rentgeno ir laboratoriniai tyrimai. Trumpalaikė politika paprastai neapima prenatalinės priežiūros, imunizacijos ar vaiko sveikatos priežiūros.
Jei dėl esamos būklės kyla sunkumų nustatant individualią sveikatos apsaugą, paklauskite buvusio darbdavio ar plano administratoriaus, ar galite konvertuoti savo grupės politiką į individualią be medicininio patikrinimo. Jei negalite, grįžkite į savo valstybinio draudimo skyrių, kad gautumėte informacijos apie didelės rizikos asmenų draudimą.
Ir atminkite, kad paprastai galite nurašyti medicinos ir stomatologijos išlaidas, viršijančias 7, 5 procento jūsų pakoreguotų bendrųjų pajamų. Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite IRS 502 leidinyje „Medicinos ir stomatologijos išlaidos“.
Kad ir ką darytumėte, stenkitės, kad jūsų sveikatos apsauga nesibaigtų. Kitas federalinis įstatymas, Sveikatos draudimo perkeliamumo ir atskaitomybės įstatymas (HIPAA) garantuoja, kad jums nebus atsisakyta suteikti individualų sveikatos draudimą tol, kol neturėsite 63 dienų ar ilgesnės draudimo išmokos. Tegul jūsų draudimas netenka galios ir jūsų sveikatos draudimo problemos gali toliau kankinti jus ilgai, kai radote kitą darbą.
