Kaip išsirinkti ir valdyti tobulą kreditinę kortelę geresni namai ir sodai

Kiekvieną dieną į jūsų pašto dėžutę patenka dar vienas varginantis kreditinės kortelės pasiūlymas: pirmus 12 mėnesių nesidomite. Sutaupykite 30 USD ateityje, pirkdami iš karto. Uždirbkite nemokamų pinigų už jūsų vaiko mokslą kolegijoje. Kaip išsirinksite geriausias savo finansinės padėties korteles? Daugelis amerikiečių to nedaro; jie tiesiog gauna daugiau. Šiandien vidutinis namų ūkis turi 13–14 banko kreditinių, mažmeninės prekybos ir debeto kortelių, praneša „Cardweb.com“, mokėjimo kortelių tyrimų įmonė.

Bėda ta, kad kuo daugiau plastiko įdėsi į savo piniginę, tuo daugiau pinigų vargai turėsi - ir visa tai per lengva atsilikti.

Bet net jei jūs visada jas atsiskaitysite, verta turėti tik dvi ar tris korteles. „Būsimi kreditoriai žiūri ne tik į tai, ką esate skolingi, bet ir į tai, ką galite skolintis“, - aiškina Michele Johnson, ne pelno siekiančio kreditų konsultavimo tinklo Nacionalinio kredito konsultavimo fondo atstovė spaudai. Kitaip tariant, tik galimybė pritraukti daug skolų gali atbaidyti skolintojus. Taigi, norėdami gauti geriausią kainą, neneškite kortelių katalogo. Štai kaip įvertinti pasiūlymus ir nustatyti jums geriausias korteles.

Žemo tarifo kortelės

Žemos palūkanų normos nėra ko nemėgti, ypač jei esate linkęs išlaikyti pusiausvyrą. Jei galite sumažinti savo GPL, ty metinę procentinę normą, nuo 15 iki 6 procentų, sutaupysite kiekvieną mėnesį, kai mokėsite 10 procentų kiekvieną mėnesį iš 1 500 JAV dolerių balanso. Šiomis dienomis galite rasti net nulinius procentus per pirmuosius šešis – 12 mėnesių.

Tačiau prieš per daug nesijaudindami apie naują kortelę įsitikinkite, kad iš tikrųjų turite teisę į žemą tarifą. Ne pelno siekiančios organizacijos „Consumer Action“ ataskaitoje nustatyta, kad daugiau nei trečdalis emitentų nepateikia tvirtos GPL, kol neišnagrinėja pareiškėjo kredito istorijos. Tai daro apsipirkimą sudėtinga. Net jei jūsų gautas pasiūlymas teigia, kad esate „patvirtintas“, netikėkite. „Daugiau nei pusę laiko jūs vis dar negaunate siūlomo tarifo“, - sako Edas Mierzwinskis, Viešųjų interesų tyrimų grupės (PIRG), stebinčios vartotojų tendencijas, programų vartotojas.

Dar daugiau: „dauguma kortelių atlieka masalų keitimą“, - sako Mierzwinski. Jūs pradedate nuo žemų palūkanų normos, tačiau dėl menkiausio klaidingo lygio jūsų norma gali pakilti. Pvz., Mokėjimą galite atsiųsti per kelias dienas pavėluotai. Net jei tas paslydimas buvo atliekamas su visiškai kita kortele, visų jūsų kortelių rodiklis gali padidėti.

Patarimas: perskaitykite informacijos pateikimo pareiškimą, kuris pateikiamas kartu su pasiūlymu, kad sužinotumėte, koks bus jūsų APR, pasibaigus pradiniam pranešimo kursui. Jei jis pakils virš vidutinio 12–14 proc. Tarifo, ieškokite kitos kortelės. Norėdami išvengti vėluojančių mokesčių, prisiregistruokite gauti automatinius mokėjimus internetu. Tai padės išlaikyti gerą kredito reitingą ir konkurencingą palūkanų normą. „Jūsų kredito balas turi išlikti toks pats arba tapti geresnis, kad jūsų likimas išliktų toks pats“, - sako Dave'as Jonesas, Nepriklausomų vartojimo kreditų konsultavimo agentūrų asociacijos prezidentas.

Akivaizdu, kad emitentai gali bet kada pakeisti jūsų normą, jei jie apie tai įspės prieš 15 dienų. Jei jūsų tarifas didėja, paskambinkite ir tartis dėl mažesnio tarifo. Remiantis PIRG atliktu tyrimu, daugiau kaip pusė emitentų paskambinusių vartotojų sėkmingai sumažino savo įkainius.

Likučio pervedimai

Didelio kredito kortelės balanso perkėlimas į mažesnės palūkanų normos kortelę yra puikus būdas konsoliduoti skolas, sumažinti mėnesio išlaidas ir išlaisvinti grynuosius pinigus. Bet norint rasti gerą pasiūlymą reikia šiek tiek perskaityti. Daugelis kortelių apmokestina balanso pervedimo mokesčius, paprastai apie 2-3 procentus balanso. Be to, kai kurie žemą GPL taiko tik balansui, o ne naujiems pirkiniams. „Tuomet atsitiks, jei kortelę pirksite naudodamiesi didesne įmoka, jūsų pinigai bus naudojami pirmiausia norint patenkinti mažesnio tarifo mokėjimą“, - įspėja Linda Sherry, „Consumer Action“ atstovė.

Patarimas: ieškokite kortelės, kuriai būtų taikoma tokia pati palūkanų norma balanso pervedimams ir naujiems pirkiniams. Idealiu atveju jūs neperkate naujų pirkinių. „Jei jūsų tikslas yra išsivaduoti iš skolų, pasinaudokite mažų palūkanų įvadiniu pasiūlymu ir tada dirbkite kaip išprotėję, kad sumokėtumėte viską, kas įmanoma, nenaudodami kreditinės kortelės papildomiems pirkiniams“, - sako Johnsonas. Ji taip pat ragina vartotojus uždaryti senąją sąskaitą - tai padėtų padidinti jūsų kredito reitingą. Dar vienas atsargumas: neperduokite ginčijamų mokesčių; prarasite teisę atsisakyti sumokėti pardavėjui.

Atlyginimo kortelės

Šios kortelės suteikia taškus, dolerius arba grynąją vertę atsižvelgiant į tai, kiek sumokate. Daugeliu atvejų sukaupiate daugiau taškų, jei apmokestinate konkrečiose parduotuvėse. Vartotojams, kurie kiekvieną mėnesį laiku atsiskaito likučiu, programos iš esmės siūlo kažką veltui. „Neseniai turėjome kortelės nario planą kelionei per Naująją Zelandiją - užmokėta tik su atlygio taškais“, - sako Judy Tenzer, „American Express“ atstovė.

Patarimas: Klientai, turintys balansą, turėtų įsitikinti, kad APR yra mažas arba „nemokamos“ gėrybės gali būti brangios. Kiekvieną mėnesį mokant likučius, palūkanų normos neturi jokios reikšmės, tačiau vis tiek norėsite išvengti metinio mokesčio, jei įmanoma. Toliau išsiaiškinkite, kokie yra apribojimai ir taisyklės. Pavyzdžiui, ar yra laukimo laikotarpis, per kurį galėsite išpirkti apdovanojimus? Ar yra atlygio viršutinė riba? Ar taškai baigsis? Jei ketinate naudoti kortelę kelionėms, ar yra užtemimo datų? Išsamios informacijos studijos padės maksimaliai padidinti tą atlygį.

Aukštas saugumas

Kalbant apie neteisėtus mokesčius, vartotojai jau naudojasi apsaugomis pagal paskolos tiesą įstatymą ir Sąžiningo kredito atsiskaitymo įstatymą, pagal kuriuos jūs esate atsakingi už ne daugiau kaip 50 USD apgaulingų mokesčių. Be to, šiandien visi pagrindiniai kortelių išdavėjai neturi jokios atsakomybės politikos.

Patarimas: Yra keletas būdų, kaip pridėti apsaugą. Jei daug perkate internetu, galite gauti kortelę su įmontuota „išmaniąja mikroschema“. Tokios kortelės yra su skaitytuvu, kurį pridedate prie savo kompiuterio. Kai norite atlikti operaciją internetu, įdėkite savo kortelę ir įveskite prieigos kodą. Kita galimybė, kurią siūlo kai kurios kortelės, yra vienkartinės kortelės numeris. „Jūs einate į savo kreditinių kortelių išdavėjo svetainę ir gaunate pakaitinį numerį, kurį norite naudoti pardavėjo svetainėje“, - aiškina Susan Grant, Nacionalinės vartotojų lygos viešosios politikos viceprezidentė. "Tada jums nereikės nerimauti, kad perduosite savo tikrąjį numerį arba kad kažkas jį sugriebtų."

Išankstinio mokėjimo kortelės

Išankstinio mokėjimo kortelė yra puikus pasirinkimas vartotojams, kurie gali neatitikti įprastos kreditinės kortelės, ir tik pradedantiems studijuoti studentams. Galite ja naudotis bet kur, kur priimama tradicinė kreditinė kortelė, tačiau turite integruotą išlaidų limitą.

"Atminkite, kad net turėdami išankstinio mokėjimo korteles, galite perregistruoti sąskaitą ir sumokėti baudos mokesčius. Banko įrašai ne visada seka jūsų mokesčius", - sako Jonesas. Šios kortelės taip pat teikia puikias dovanas, nes gavėjai gali jas išleisti ne vienoje parduotuvėje. Be to, priešingai nei dauguma dovanų kortelių, išankstinio mokėjimo kortelės paprastai grąžinamos, jei jos pametamos arba pavogiamos.

Patarimas: atidžiai ištirkite mokesčius. Daugeliui išankstinio mokėjimo kortelių reikia vienkartinio suaktyvinimo ar nustatymo mokesčio. „Mastercard.com“ pateikia 16 išankstinio mokėjimo kortelių, kurių aktyvinimo mokesčiai svyruoja nuo 6 USD iki 30 USD. Kai kuriose kortelėse yra mėnesiniai priežiūros mokesčiai, taip pat mokestis už sąskaitos uždarymą ir likusio likučio gavimą.

Debeto kortelės

Panašiai kaip išankstinio mokėjimo kortelės, debeto kortelės padeda sumažinti jūsų išlaidas. Kadangi debeto kortelių savininkai kas mėnesį gauna ataskaitą apie savo pirkinius, kredito konsultantai laiko juos geresne biudžeto sudarymo priemone nei išankstinio mokėjimo kortele. Kitas debeto kortelės pranašumas yra mažesni bankomatų mokesčiai. Priklausomai nuo banko, klientai taip pat gali uždirbti palūkanas už savo pinigus. Debeto kortelės ne visada siūlo tas pačias apsaugos nuo ginčų priemones, kaip ir kreditinės kortelės. Štai kodėl Grantas rekomenduoja naudoti debeto kortelę tik perkant grynuosius pinigus.

Patarimas: Yra dviejų rūšių debeto kortelės - parašo kortelės ir PIN kortelės. PIN kortelės gali būti saugesnės, jei jūsų kortelė bus pavogta. „Jei pametate debeto kortelę ir jai nereikia PIN kodo, kažkas gali ištuštinti jūsų banko sąskaitą padirbęs jūsų parašą“, - sako Grantas. „Pagal Elektroninių lėšų pervedimo įstatymą jūs esate atsakingi už tik 50 USD už neteisėtą nurašymą, jei pranešite apie juos per dvi dienas nuo sužinojimo. Atsakomybė padidėja iki 500 USD, jei pranešama nuo trijų iki 60 dienų; po to jūs galite būti atsakingas už„ Visi nuostoliai, atsirandantys dėl jūsų tikrinimo ir sąskaitos pereikvojimo sąskaitose. Tačiau kai kurie bankai siūlo nulio atsakomybės politiką, apsaugančią jus nuo bet kokių nuostolių, jei pranešite apie problemą per tam tikrą laiką. "

Mažos minimalios išmokos

Tai gali būti labiausiai viliojantis žingsnis iš visų. Užuot mokėję viršyti tradicinius 5 ar daugiau procentų savo likučio kiekvieną mėnesį - pradedant nuo nedidelės sumos, šiandien galite atlikti 1, 5 procento minimalias įmokas.

Patarimas: po sunkaus mėnesio yra ramu žinoti, kad nerimauti turite tik tiek, kiek reikia. Tačiau nepradėkite žalingų įpročių. Turėdami 1 000 USD likutį su 18 procentų palūkanomis ir sumokėdami mažiausiai 1, 5 procento per mėnesį, jums reikės 17 metų, kad sumokėtumėte kortelę, perspėja Johnsonas. Taigi, kai kitą kartą pamatysite ką nors parduodamą, atminkite, kad jei jis ilgus metus bus jūsų kortelėje, tai nebebus pirkinys.