Turinys:
Kai buvau labai jaunas, mano tėvai nusipirko 10 000 USD gyvybės draudimo polisą iš draugo, kuris buvo draudimo agentas. Politika buvo mano - 5-erių - gyvenime. Kodėl jie tai darytų?
Vaikų gyvybės draudimo pardavimo praktika yra labai paplitusi. Bet kodėl turėtume nusipirkti politiką savo vaikams, kai jie turėtų mus pergyventi dešimtmečiais? Manoma, kad gyvybės draudimas gali pakeisti pajamas, jei maitintojas miršta, tačiau nedaug vaikų finansiškai prisideda prie šeimos. Jei jūsų vaikas nėra sėkmingas aktorius, nors jo netektis būtų emociškai pragaištinga, tai nesužlugdytų šeimos biudžeto.
Pardavėjai sako, kad tokia politika padės susimokėti už vaiko laidotuves, pavyzdžiui, tuo atveju, jei kas nors nutiktų. Kiti sako, kad ši politika gali būti naudojama kaip priverstinis taupymo planas siekiant kompensuoti studijų kainą. Aš griežtai nesutinku. Štai kodėl:
Laidotuvių išlaidos
Dėl tragiško vaiko praradimo gali atsirasti ir finansinių, ir akivaizdžių emocinių išlaidų. Laidotuvių išlaidos gali svyruoti nuo 5000 USD iki 15 000 USD ar daugiau, priklausomai nuo to, kur gyvenate ir kiek laidotuvės yra rengiamos. Tiesa, dauguma iš mūsų neturi tiek grynųjų. Tačiau yra ir kitų būdų apmokėti galutines išlaidas.
Dažnai, kai maži vaikai miršta netikėtai arba po ligos, žmonės siūlo pinigų šeimai. Daugelis žmonių pradeda labdaros banko sąskaitas, skirtas padėti šeimai prarasti netekties laiką. Artimieji taip pat aukoja lėšas. Laidojimo namai taip pat simpatizuoja ir realiai vertina pinigus. Jei jums kada nors reikėjo naudotis savo laidotuvių namais, greičiausiai galite sukurti mokėjimų planą, kurį galėtų tvarkyti jūsų biudžetas.
Kita galimybė yra pasinerti į savo skubios pagalbos fondą. Finansų planuotojai sutinka, kad turėtumėte pabandyti sutaupyti sumą, lygią trijų ar šešių mėnesių išlaidų sumai, kurią galite panaudoti tada, kai jums to reikia.
Kolegijos santaupos
Kai kurie draudimo pardavėjai sako, kad galite naudoti vaiko gyvybės draudimo polisą kaip priverstinį taupymo planą koledže. Aišku, galite, bet nemanau, kad tai finansiškai protinga. Paprastai draudimo polisai yra pakrauti su dideliais komisiniais. Taip, dauguma grynųjų pinigų vertės taisyklių leidžia jums išsiimti tai, ką sumokėjote įmokomis, nesumokėjus mokesčių, ir dažnai galite pasiskolinti pagal šią politiką. Tačiau daugumos gyvybės draudimo polisų uždirbta grąža yra silpna, palyginti su investiciniais fondais, laikomais ne gyvybės draudimo polise.
Užuot investavę kolegijų santaupas į draudimo polisą, galėtumėte tiesiog investuoti tai, ką mokėtumėte už įmokas, į atskirą sąskaitą, galbūt, į neapmokėto augimo investicinį fondą. Visi jūsų pinigai būtų skirti koledžo tikslui pasiekti, o ne procentas, einantis į pardavėjo kišenę.
Aš jau esu tai sakęs anksčiau - jei jums reikia draudimo, nusipirkite draudimą. Jei jums reikia investuoti į kolegiją, pensiją ar kitą tikslą, tada investuokite į šį tikslą nemokėdami papildomų mokesčių ir komisinių.
Keletas priežasčių, kodėl verta pirkti
Nors aš nesu jaudinąsis dėl vaikų gyvybės draudimo, gali būti rimtų priežasčių apsvarstyti galimybę įsigyti draudimo polisą savo vaikui.
Pvz., Jei jūsų šeimoje yra buvę tokios ligos kaip genetinė liga, galbūt norėsite nusipirkti polisą savo vaikui. Kai jūsų vaikas tampa suaugęs, jei ji susiduria su liga, draudimo pirkimas gali būti labai brangus. Net jei jūsų vaikas taps „nepagydomas“, jei jau turi politiką, ji galės padidinti aprėptį pagal tą politiką. Turint politiką prieš išsivysčius ligai, priemokos bus daug, daug pigesnės.
Daugelis draudimų leidžia draudėjui padidinti draudimą. Taigi, jei jūsų vaikas auga šeimoje ir jam reikalinga 500 000 USD kompensacija, ji gali atnaujinti 10 000 USD politiką, kurią nusipirkote jai kaip vaikui - ir priemokos greičiausiai bus mažesnės nei tos, kurias vaikas rastų su nauja politika .
Bet, laimei, daugumai vaikų neišsivystys ligos, dėl kurių jie bus nepagydomi ar net pateks į didesnės rizikos baseiną. O sveikų suaugusiųjų gyvybės draudimo įmokos paprastai yra labai žemos, todėl sulaukęs pilnametystės jūsų vaikas turėtų lengvai rasti polisą. Taigi, jei nėra šeimos ligos istorijos, gyvybės draudimas gali būti ne geriausias pasirinkimas jūsų vaikams.
Mano politika
Mano tėvai visus tuos metus įsigijo mano draugo sūnų, kuris dar tik pradėjo gyvybės draudimo verslą. Jam pradėti buvo labiau palankumas nei bet kas kitas. Bet tai buvo geras dalykas.
Kai buvau nėščia su dukra, man išsivystė nėštumo diabetas. Liga įstrigo po gimdymo, ir tai man daro naujus gyvybės draudimo polisus daug brangesnius nei anksčiau, nei man buvo diagnozuota liga. Užuot gavęs naują gyvybės draudimo polisą, planuoju padidinti mirties bausmę už polisą, kurį tėvai man nupirko. Įmokos bus daug pigesnės nei didelės rizikos įmokos, kurias turėčiau mokėti už naują politiką.
Ačiū, mama ir tėtis.
Karin Price Mueller yra internetinio pinigų valdymo (Microsoft Press, 2001) autorė .
