Turinys:
Kodėl gyvybės draudimas? Gyvybės draudimas nėra seksuali tema. Bet jei turite žmonių, priklausančių nuo jūsų, dėl finansinės paramos ir kasdienės priežiūros, tokių kaip vaikai ar pagyvenę tėvai, gyvybės draudimas yra būtinybė.
Yra dvi pagrindinės gyvybės draudimo rūšys: terminuotas ir nuolatinis. Terminuotasis draudimas perkamas nustatytam laikotarpiui, tarkime, 20 metų, ir tai yra daug pigiau nei nuolatinis draudimas. Nuolatinis draudimas, toks kaip viso gyvybės draudimas, apima jus iki mirties dienos, o tol, kol sumokėsite įmokas, ir toliau būsite apdraustas.
Ne kiekviena politika taikoma kiekvienam asmeniui. Pažvelkime į tai, kas ten yra, ir į abiejų privalumus ir trūkumus.
Terminuotas draudimas
Terminuotasis draudimas yra pati paprasčiausia draudimo rūšis. Jūs mokate mėnesinę įmoką už tam tikrą padengimo sumą - ji gali būti 50 000 USD arba 250 000 USD arba bet kur tarp jų ar net daugiau. Jūs pasirenkate, kiek ilgai truks aprėptis, pavyzdžiui, 10 ar 20 metų. Draudimas galioja visą draudimo laiką, kol mokate įmokas. Jūsų naudos gavėjai panaudos pinigus sumokėti tokiems daiktams kaip negrąžinta hipoteka, būsimos kolegijos išlaidos arba pagrindinės pragyvenimo išlaidos, kurias kitu atveju būtų padengęs jūsų atlyginimas.
Pavyzdžiui, galite nusipirkti 250 000 USD termino politiką 10 metų laikotarpiui. Mokėkite už tuos 10 metų ir, jei per tą laiką su jumis kas nors nutiks, jūsų naudos gavėjai paveldės visą 250 000 USD nominaliosios vertės polisą. Bet jei mirsi po 10 metų ir dviejų savaičių, pašalpa nebus mokama.
Naudodamiesi terminuotuoju draudimu, galite nusipirkti daugiau draudimo nuo mažesnių pinigų, o tai, pasak finansų planuotojų, yra didžiulis pranašumas jaunoms šeimoms, kurioms gali prireikti daug draudimo, bet kurios galbūt negali sau leisti didelių įmokų už nuolatinę polisą.
„Terminas tikrai skirtas žmonėms, kuriems reikalingas laikinas draudimas“, - sako Dianne H. Webster, sertifikuota finansų planuotoja, turinti integruotas finansines strategijas Amesburyje, Masačusetso valstijoje.
Pvz., Websteris sako, kad tėvai, norintys įsitikinti, ar jų vaikų mokslai kolegijoje yra apmokami, jei kas nors nutiktų tėvams, gali norėti terminuoto draudimo. Jie nusipirktų politiką, kurios galiojimas pasibaigtų kažkada, kai vaikai baigs mokslus kolegijoje; baigę kolegiją, jiems nebereikės aprėpties.
Kiti gali norėti padengti pakankamą draudimą, kad sumokėtų už savo hipoteką, jei šeimoje kažkas nutiks. Sumokėjus hipoteką, jiems nebereikia draudimo.
Tačiau yra ir trūkumų.
Kai jums 30-ies, įmokos yra labai nebrangios, darant prielaidą, kad esate geros sveikatos. Įmokos jūsų politikos metu išliks lygios. Bet kai jūs patenkate į 50-60-uosius metus, įsigydami naują termino polisą galite pasidaryti nepaprastai brangūs, nes esate didesnė rizika draudimo kompanijai. Jūsų draudimo įmonė tikriausiai norės, kad turėtumėte fizinį egzaminą ir atliktumėte kraujo tyrimus, jei norite atnaujinti savo politiką - kaip ir turėsite pirmą kartą kreipdamiesi. Jei jūsų sveikata pasikeitė senstant, jūsų įmokos brangs arba, bandydami atnaujinti savo politiką, galite būti net atmesti. Palyginkite tai su nuolatiniu draudimu, kuris apims jus iki mirties dienos, nesvarbu, kas atsitiks su jūsų sveikata senstant.
Kitas termino trūkumas yra tas, kad 100 procentų jūsų mokamų įmokų patenka į draudimo bendrovės kišenę. Tai skiriasi nuo nuolatinio draudimo, kurio dalis jūsų įmokų yra investuota į taupomosios sąskaitos sąskaitą, kuri laikui bėgant kaupiasi.
Nuolatinis draudimas
Nuolatinis draudimas taip pat žinomas kaip piniginės vertės draudimas, nes mokėdami įmokas jūs nustatote poliso vertę grynaisiais. Dalis jūsų įmokos sumokama už draudimą, o dalis investuojama į sąskaitą, kurioje kaupiamos palūkanos jūsų vardu.
„Jei patys netapsite geru taupytoju, tai leis jums priversti taupyti“, - sako Karen Altfest, sertifikuota finansų planuotoja ir „LJ Altfest & Co.“ viceprezidentė Niujorke.
Didžiausias pranašumas yra tas, kad kai perkate nuolatinę polisę, draudimas laikosi su savimi tol, kol mokate įmokas. Draudimo bendrovė negali atšaukti poliso dėl medicininių priežasčių.
Sukaupta grynoji vertė padidėja atidedant mokestį, ir, atsižvelgiant į jūsų perkamos poliso tipą, grynųjų pinigų vertė yra investuojama į akcijas, obligacijas ar kitas investicijas. Iš tikrųjų galite pasiskolinti iš šios sąskaitos arba visiškai atsiimti grynąją pinigų sumą, nors išėmimai bus apmokestinami kaip įprastos pajamos.
Ši draudimo forma turi ir trūkumų. Nuolatinė polisė yra daug brangesnė nei terminuotasis draudimas - dažnai tūkstančiai dolerių per metus, palyginti su keliais šimtais dolerių per metus terminuotojo draudimo atveju - taigi dauguma žmonių negali sau leisti tiek nuolatinės draudimo, kiek jie gali sau leisti terminuotai. Ir nors nuolatinė politika turi grynąją vertę, galbūt galėsite investuoti tuos pinigus geriau nei draudimo bendrovė.
„Jei esate aktyvus investuotojas, galbūt geriau nusipirkti terminą“, - sako „Altfest“ atstovas. "Draudimo bendrovės linkusios būti labai konservatyvios, nes investuoja jūsų pinigus, ir jūs galbūt galėsite geriau."
Taip pat draudimo polisų veiklos išlaidos paprastai yra šiek tiek didesnės nei investicinių fondų išlaidos. Taigi pirkti terminą ir investuoti iš šono gali būti pigiau.
Yra įvairių tipų nuolatinės strategijos:
- Visas gyvenimas: Šioms politikoms mokamos vienodos įmokos kiekvienais metais, tačiau jūs neturite galimybės nuspręsti, kaip investuojama jūsų grynųjų pinigų vertė.
- Kintamas gyvenimas: Kaip ir visą gyvenimą, kintamo gyvenimo draudimas moka tas pačias įmokas kiekvienais metais, tačiau jums suteikiama galimybė investuoti į savo pinigų vertę. Paprastai galite pasirinkti iš investicinių fondų grupės, kai kurie agresyvesni, kiti konservatyvesni.
- Visuotinis gyvenimas: Tai yra lanksčiausias nuolatinės politikos tipas. Galite pasirinkti investicijas į savo grynųjų pinigų sąskaitą ir taip pat galite pasirinkti, kokios bus jūsų įmokos, jei tik mokėsite minimalią sumą. Taigi, jei jums finansiškai yra geri ar blogi metai, galite pakeisti tai, ką mokate kiekvienais metais.
Kuris jums geriau?
Tai priklauso nuo to, kodėl nusipirkote polisą.
Kai žiūrite į savo bendrą finansinę situaciją, ar jums reikalingas draudimas, ar jums reikalingas draudimas ir investicinė priemonė? Jei jums reikia tik draudimo ir jūs investuojate kur nors kitur, terminas yra pats įperkamiausias. Bet jei nesate geras taupytojas, tai galėtų būti nuolatinė politika.
Norėdami gauti daugiau informacijos, apsilankykite Draudimo informacijos institute. Taip pat apsilankykite Švietimo gyvybės ir sveikatos draudimo fonde, kuris siūlo skaičiuotuvus, kurie padės išsiaiškinti, kiek jums reikia draudimo.
Draudimo informacijos institutas
Gyvybės ir sveikatos draudimo fondas švietimui
