Turinys:
Jūs žinote mantrą: Ekspertai sako, kad jūs turėtumėte turėti trijų ar šešių mėnesių pragyvenimo išlaidas atidėti saugioje, lengvai prieinamoje sąskaitoje, pavyzdžiui, pinigų rinkoje. Iš tikrųjų grynieji pinigai verčia skolintis bet kurią dieną, taigi, jei dar nesukūrėte skubios pagalbos fondo, įsipareigokite tai padaryti dabar.
Įvertindami savo finansinę apsaugą, nepamirškite savo namų nuosavybės. Namų kapitalo kredito linija yra puiki atsarginė dalis, jei turite ilgesnį atleidimą ar dideles netikėtas išlaidas, tokias kaip medicinos sąskaitos.
Pagrindai
Namų kapitalo kredito linija yra lankstus būdas skolintis už jūsų namų kapitalą. Kai atidarysite būsto kapitalo liniją su savo skolintoju (panašiame procese kaip kreipimasis dėl hipotekos, tik mažiau dalyvaujate), galėsite pasiskolinti iš jo (iki nustatytos sumos), kai nuspręsite, kad jums to reikia, ir jūs mokėti tik palūkanas už pasiskolintus pinigus. Kol nieko nesiskolinsite, skolų neliksite.
Daugelyje namų akcijų linijų yra kintamos palūkanų normos, nors kelios siūlo fiksuotas palūkanų normas. Šiomis dienomis skolintojai siūlo daugybę būdų, kaip patogiai išnaudoti turimą kreditą, dažniausiai rašydami čekius ar naudodamiesi kredito linijomis, susietomis su kredito linija.
Nepainiokite kredito linijos su būsto paskola. Palyginimui, turėdami būsto paskolą , jūsų skolintojas išmoka vienkartinę sumą, o iš jūsų paprastai mokama fiksuota palūkanų norma; paskui grąžinsite paskolą nustatytomis mėnesinėmis įmokomis. Paskolas būstui įsigyti geriausia rezervuoti tais atvejais, kai jums reikia nustatyto grynųjų pinigų kiekio, pavyzdžiui, norint baigti namų remontą, pradėti verslą ar konsoliduoti dideles palūkanas.
Namų kapitalo kredito linija, atvirkščiai, yra labiau panaši į apsauginį tinklą: ten, kur jums reikia, bet ne jūsų būdu, kai nenaudojama.
Mokesčių poveikis
Paprastai pinigai, kuriuos jūs skolinatės savo būstui, naudodamiesi būsto paskolos arba kredito linija, yra atskaitomi nuo mokesčių. IRS leidžia nurašyti iki 100 000 USD palūkanų, kurias mokate už šias paskolas (arba iki 1 mln. USD, jei pinigus naudojate savo namams sutvarkyti).
Dėl jų atskaitymo mokesčių ir tinkamų palūkanų normų (nuo 2002 m. Pabaigos vidutiniškai 4, 46 proc. Už 10 000 USD būsto kredito liniją; 4, 15 proc. Už didesnę, 30 000 USD kredito liniją) namų nuosavybės kredito linijos yra vertingos atsižvelgiant į daugelį kitų rūšių. asmeninės paskolos (kurios nėra išskaičiuojamos). Anot Bankrate.com, jie yra aiškūs kredito kortelių, kurių vidutiniai įkainiai svyruoja nuo 13, 42 iki 15, 44 procentų, nugalėtojai.
Bankuoti
Žinokite savo teises
Jei bijote, kad artimiausiu metu galite prarasti darbą, pradėkite apsipirkinėti būsto paskolą su tinkamomis sąlygomis dabar, kol galėsite gauti kvalifikaciją.
Prieš pirkdami hipoteką, prieš sudarydami bet kokį sandorį turėtumėte palyginti kelių skolintojų pasiūlymus. Įsitikinkite, kad suprantate visas taisykles ir nuostatas. Be palūkanų normų ir mėnesinių mokėjimų palyginimo, būtinai palyginkite visus mokesčius (kurie gali būti rodomi taškų, inicijavimo mokesčių ar kitų rūšių uždarymo išlaidų pavidalu). Kai kurie skolintojai net ima metinius mokesčius, kad kredito linija būtų atvira.
Be to, įsitikinkite, kad suprantate, kaip grąžinami pasiskolinti pinigai - kai kurioms namų nuosavybės linijoms reikalingas didžiulis vienkartinis mokėjimas pasibaigus paskolos terminui, kitos leidžia jums sumokėti likusį likutį per nustatytą metų skaičių.
Kai pasirašote ant punktyrinės linijos, vis tiek turite tris dienas atsitraukti nuo susitarimo. Jei apsigalvojate, turite apie tai pranešti skolintojui raštu, o skolintojas privalo grąžinti visus iki šiol jūsų perduotus pinigus.
Išmintingai naudokis pinigais
Vien todėl, kad turite lengvą prieigą prie didžiulio kredito banko, dar nereiškia, kad turėtumėte juo laisvai naudotis. Rūpinkitės atsakingai naudodamiesi savo kredito linija; pavyzdžiui, padėti padengti išlaidas, jei ilgo atleidimo metu išeikvojate skubios pagalbos fondą. Neatsisakykite noro paliesti tai dėl lengvesnių priežasčių, pavyzdžiui, norėdami susimokėti už kelionę į Europą ar nusipirkti pramogų centrą, apie kurį visada svajojote.
Atminkite, kad bet kuriuos pasiskolintus pinigus garantuoja jūsų namai. Jei patiriate didelių išlaidų, kurių negalite grąžinti laiku, jūs rizikuojate savo namu.
Ir žinokite tai: jūsų kredito srautas gali tęstis amžinai. Daugelis kreditorių kasmet tikrina jūsų kreditą; nors jūsų skolintojas negali pagreitinti paskolos mokėjimo ar pakeisti sąlygų, jis gali sustabdyti ar sumažinti jūsų skolinimosi privilegijas.
Galiausiai, kadangi tiek daug kreditorių šiandien konkuruoja siūlydami būsto nuosavybės linijas ir paskolas, turite būti budrūs. Federalinė prekybos komisija įspėja vartotojus, kad ten yra daugybė piktnaudžiavimo taktikų, įskaitant paslėptas paskolos sąlygas ir verčiant namų savininkus priimti būsto paskolą, kurios jie negali pagrįstai sau leisti. Norėdami gauti daugiau informacijos apie įspėjimus, apsilankykite FPK interneto svetainėje.
FPK informacija apie būsto kapitalą ir paskolas vartotojams
