Turinys:
- 1. Grynieji pinigai
- 2. Paskolos iš kitų šaltinių, tokių kaip 401K ir IRA fondai
- 3. Namų kapitalo kredito linija
- 4. Išgryninkite refinansavimą
- 5. Renovacijos finansavimas
- Prieš finansuodami namo atnaujinimą
Daugeliui namų savininkų naujas maišytuvas nėra kažkas, ką jiems reikia taupyti, tačiau už visiškai naują vonios kambarį susimokėti greičiausiai bus sudėtingiau. Laimei, yra keletas pasirinkimų, kaip finansuoti namo renovaciją. Čia yra ekspertų Dawn R. Cameron, namų hipotekos konsultanto ir renovacijos specialisto, turinčio „Wells Fargo“ hipoteką Niujorke, idėjos.
1. Grynieji pinigai
Kaip tai veikia: Sumokėti grynuosius pinigus už namo renovaciją yra gana paprasta - sutaupysite, kol turėsite pakankamai lėšų sumokėti už projektą, koks jis bus. Skirtingai nuo paskolos, palūkanos taip pat nėra mokamos.
Ką reikia žinoti: mažiems projektams, pavyzdžiui, naujai kriauklei vonioje su puse vonios, gali būti prasminga tik grynųjų pinigų politika. Atsižvelgiant į jūsų pajamas, grynieji pinigai, kaip būdas finansuoti namų renovaciją, gali užtrukti ne taip ilgai. Didesniems projektams gali būti sunkiau laiku sutaupyti, kad sumokėtumėte už renovaciją.
2. Paskolos iš kitų šaltinių, tokių kaip 401K ir IRA fondai
Kaip tai veikia: Žmonės, kurie naudojasi šia namo renovacijos finansavimo galimybe, išima grynuosius pinigus iš šaltinių, kurie nėra skirti naudoti namuose, pavyzdžiui, pensijų sąskaitą, sako Cameronas.
Ką reikia žinoti: Tai daro poveikį mokesčiams ir paprastai už tai skiriamos baudos. Be to, naudodami 401K ar panašias lėšas namo renovacijai finansuoti taip pat sumažinsite sutaupytų lėšų kiekį išeidami į pensiją.
3. Namų kapitalo kredito linija
Kaip tai veikia: namų nuosavybės kredito linija leidžia jums skolintis pagal nuosavybės ar nuosavybės teises, kurias jau turite namuose, kuriuose šiuo metu gyvenate, sako Cameronas. Daugelis skolintojų paprastai leidžia jums pasiskolinti iki 85 procentų to, ko verta jūsų namas. Štai pavyzdys: Tarkime, kad jūsų namo vertė yra 200 000 USD, o hipotekos turite 100 000 USD. Tai reiškia, kad jūs turite 50 procentų nuosavo kapitalo namuose, apytiksliai lygų maždaug 100 000 USD. Paimkite tą nuosavybės vertę ir padauginkite ją iš 85 procentų - šiuo atveju 85 000 USD - ir tai greičiausiai skolintojas leis jums skolintis. Tikriausiai kiekvieną mėnesį turite sumokėti tam tikrą nustatytą sumą ar procentą, tačiau kredito liniją galite palikti atvirą - paprastai maždaug 10 metų - net ir sumokėję visą paskolintą sumą.
Ką reikia žinoti: „Cameron“ sako, kad būsto kapitalo kredito linijų palūkanų normos yra kintamos, todėl dauguma žmonių nesiskolina visos sumos namų nuosavybės kredito linijoje. „Namų kapitalo kredito linijos yra susietos su Federalinių rezervų bazinėmis palūkanų normomis - paprastai premijomis pridedant tam tikrą procentą“, - sako ji. Tai reiškia, kad suma, kurią turite sumokėti už pinigus, gali padidėti arba sumažėti, atsižvelgiant į dabartinę rinkos situaciją.
Cameronas sako, kad būsto kapitalo kredito linijos, kartais vadinamos lietaus dienos fondais, yra puikios, kad suteiktų namų savininkams galimybę gauti finansavimą namo renovacijai, kai jiems to reikia. „Jūs mokate tik už tai, ką naudojate, o mažesniems projektams - tobula“, - sako ji. "Didesnėms renovacijoms kintanti palūkanų norma gali turėti įtakos tam, ar jūs naudojate būsto nuosavybės kredito liniją, ar ne."
4. Išgryninkite refinansavimą
Kaip tai veikia: grynųjų pinigų refinansavimas namo savininkui suteikia nustatytą renovacijos sumą, kuri vėliau įtraukiama į naują hipotekos sumą, sako Cameronas. Štai pavyzdys: Tarkime, kad namo vertė yra 200 000 USD, o hipoteka - 100 000 USD. Namo savininkas turi 50 procentų nuosavo kapitalo, o namo atnaujinimo projektas kainuos apie 60 000 USD. Jei norite refinansuoti grynuosius pinigus, pradinė hipoteka bus sumokėta ir pakeista nauja 160 000 USD hipoteka, suteikiant namų savininkams 60 000 USD grynaisiais pinigais, kurie jiems patinka.
Ką reikia žinoti: grynųjų pinigų refinansavimas, kurį kai kurie žmonės taip pat naudoja skolų konsolidavimui, padidina hipotekos likutį, tačiau paprastai turi nustatytą palūkanų normą, kuri dažnai būna mažesnė už namų nuosavybės kredito liniją. Palūkanos taip pat yra atskaitomos nuo mokesčių.
5. Renovacijos finansavimas
Kaip tai veikia: Jei būsto savininkai turi labai mažai nuosavo kapitalo, renovacijos finansavimas gali būti pasirinkimas. „Tai panašu į grynųjų pinigų refinansavimą, tačiau paskolos davėjas, užuot grindęs paskolą tuo, ko šiuo metu yra vertas namas, remiasi tuo, ko namas bus vertas, kai bus baigta renovacija“, - sako Cameronas.
Norėdami finansuoti renovaciją, namų savininkai refinansuoja esamą paskolą, tačiau prideda prie jos sumą, reikalingą būstui pagerinti. Tada skolintojas sumoka rangovui, nes darbai yra atliekami, todėl bankas gali užtikrinti įkaito saugumą “, - sako Cameronas.
Ką reikia žinoti: Remonto finansavimas padeda namų savininkams pagerinti savo namo vertę ir paskirstyti papildomą hipoteką per visą paskolos laikotarpį. Nors palūkanos yra išskaičiuojamos iš mokesčių, paprastai padidėja būsto paskolos likutis ir mėnesinės įmokos. „Būsto savininkai tikrai turi įsitikinti, kad vertė išliks“, - sako Cameronas.
Prieš finansuodami namo atnaujinimą
Atminkite: už bet kurį renovacijos projektą paprastai negaunate dolerio už dolerį. Tai, ką darote, yra jūsų namų ir gyvenimo kokybės gerinimas. „Įsitikinkite, kad jūsų projektas duos jums už sprogimą“, - sako Cameronas. Pavyzdžiui, virtuvės ir vonios paprastai yra geros investicijos.
Be to, tyrinėkite skolintoją, kad įsitikintumėte, jog jie turi patirties apie paskolos tipą, apie kurį galvojate. „Gairės keičiasi taip dažnai, kad skolintojas turi būti gerbiamas“, - sako Cameronas. Jums gali tekti pateikti daug dokumentų ir tai yra geras dalykas.
